固定利率还是浮动利率？

如何为你的按揭续约做准备

超过一半的加拿大按揭将在2026年底前续约。随着加拿大央行在6月5日将关键利率从5.0%下调至4.75%，许多房主开始思考在续约时是选择固定利率还是浮动利率。了解可选的按揭类型并预测变化，对于在当前不断变化的按揭市场中取得成功至关重要。

在接下来的三年中，大量房主需要重新谈判他们的按揭，其中那些选择了浮动利率按揭的，或在2021年利率处于历史低点时贷款的房主，将特别受到计划调整的影响。对于即将面对当前高利率按揭环境的人来说，以下是一些帮助你做出明智决定的考虑因素。

当前形势

虽然在疫情期间房地产繁荣时期浮动利率通常较低，但最近这一趋势已经逆转，浮动利率现在高于固定利率。目前，按揭贷方提供的五年期浮动利率平均约为6.7%，而大多数固定利率通常为5.6%。

浮动按揭利率取决于许多经济因素，例如由加拿大央行设定的隔夜贷款利率。尽管加拿大央行最近四年来首次下调其关键利率，但如果未来几个月通胀水平上升，央行可能会改变方向。然而，经济学家普遍预计，到2024年底前，贷款利率还会进一步下降。这一趋势将持续到2025年，除非经济条件发生重大变化。不管利率下降，加拿大人在过去二十年习惯的历史低利率已经成为过去。

关于浮动利率你需要知道的

当涉及到浮动利率按揭时，当基本利率上升时——这是受加拿大央行隔夜贷款利率影响的——按揭付款会自动增加。

然而，对于带有固定付款选项的浮动贷款结构，即使在利率上升的情况下，每月付款仍保持不变。相反，这种类型的浮动利率按揭会调整按揭摊还期（即全额还清按揭的时间）。这是因为每次付款中分配给还款本金的比例减少了。

了解你的需求

选择固定利率和浮动利率按揭在很大程度上取决于借款人的风险承受能力和个人情况。由于浮动利率会波动，你的生活方式能适应这些变化吗？即使利率开始下降，也有许多经济因素影响其方向，这可能会在你的按揭期间内发生变化。

适合你的按揭产品取决于你的短期和中期情况。如果你目前处于过渡期（如职业变动、分居等），你可能希望选择一个提供稳定性的固定利率。

借款人的战略选择

短期固定利率按揭

在经济不确定时期，越来越多的借款人选择短期（如一、两或三年）的固定利率按揭。这样，在利率快速变化的环境中，借款人可以锁定可预测的每月付款，而无需长期维持相同利率。

混合利率按揭

这种选择结合了浮动和固定利率的定制特征——部分按揭采用固定利率，部分采用浮动利率。这样，借款人可以享受到两种利率的最佳优势。

可转换按揭

这种贷款类型提供了在到期前将浮动利率贷款转换为固定利率按揭，或反之亦然的可能性，从而允许借款人根据市场条件调整其按揭金融策略。

咨询专业人士

在房地产价格因需求持续而保持高位的时期，选择合适的按揭产品至关重要。建议咨询按揭经纪人，探讨最适合个人情况的方案。预测利率波动并相应调整你的金融策略，可以在管理长期按揭方面产生重大影响。