博客

为了让更多人实现“有瓦遮头”的梦想，加拿大联邦政府最近公布了一系列房贷新规，将于2024年12月正式生效。新规瞄准了首次购房者，特别是那些面对高利率和飙升房价的购房小白。今天我们就来带你划重点，看看这些变化如何提升你的购房实力！

房贷新规亮点

这次的房贷新规重点围绕着延长投保房贷的还款期和提高投保房贷上限，旨在帮助购房者在当前高价房市中脱颖而出，轻松上车。

30年期投保房贷 之前，大多数投保房贷的还款期都限制在25年。但从2024年12月开始，首次购房者和买新房的小伙伴将可以选择30年期的还款期限。这意味着房贷月供将分摊到更长的时间内，有效降低了月供，特别是在房价高企的市场中更为实用。 举个栗子，把还款期从25年延长到30年，月供最多可以减少10%。相当于享受了一次“变相降息”——降低了0.9%的利率！月供减轻了，不仅钱包松快了，买房的门槛也低了！

房贷保险上限提高 另一项重大变化是房贷保险的上限提升。目前的上限是100万加元，这意味着超过100万加元的房屋无法享受高贷款比率的房贷保险。但到了12月，这一上限将提高至150万加元。对于像多伦多、温哥华等房价居高不下的市场，这可是个大好消息！ 新的房贷上限让你只需首付12.5万加元（相当于20%的首付），就可以购买高达150万加元的房产，而非投保房贷则要求高达30万的首付。这一变化显著降低了首次购房者的门槛，给高价房市场的购房者提供了更大的灵活性。

谁受益最大？

这些变化主要针对特定人群：首次购房者、买新房的小伙伴以及那些瞄准高价房产的买家。看看谁会成为这波新规的最大赢家吧：

• 首次购房者：还款期从25年延长至30年，月供降低，经济压力大减。不仅可以更灵活地管理其他债务（比如学生贷款、信用卡账单），还让更多人可以在高价房市中圆“安居梦”。

• 高价市场的买家：随着房贷保险上限从100万提高到150万，像温哥华、多伦多这些高价区域的买家现在更容易买到以前遥不可及的房产。更低的首付要求意味着不用再为巨额首付发愁了！

• 新房买家：如果你购买的是新建房产，只要贷款比例达到80%或以上，你也可以享受延长的还款期。新建房产或过渡期的公寓都在范围内，为购房者增加了选择。

新规如何提升你的购房能力

通过延长还款期降低月供、减少100万至150万之间房产的首付要求，这些新规实际上提高了你的购房能力。在同样的月供预算下，能买到更好的房子。考虑到房价对许多加拿大城市的影响，提升购房能力变得尤为重要。

当然，专家们也指出，购房能力的提升可能会进一步刺激市场需求，从而推高房价。因此，大家还是要综合考虑自己的长期财务规划和目标，以更智慧的方式应对新规的变化。

如何为这些变化做好准备

如果你准备在不久的将来买房，现在是时候开始筹备啦：

• 评估你的预算：月供可能降低了，意味着你能负担更高价位的房产，但仍要确保自己在舒适的预算范围内，特别是未来利率可能上涨的情况下。

• 存下首付：如果你瞄准的是超过100万的房产，新规下减少了首付要求，这时候加快存款进度，将来就能更快上车！

• 咨询房贷经纪人：随着新规上路，找到一位合适的房贷经纪人能帮你找到最适合你的房贷产品，在买房路上稳稳前行。

总结

2024年即将实施的房贷新规，对加拿大的购房者来说是一场“购房革命”。通过延长还款期、提高房贷保险上限，这些调整将让许多人离他们的购房梦想更近一步。随着加拿大房市的不断演变，这些政策可能是你实现安居梦想的关键。保持信息灵通，与专业人士交流，抓住这次难得的机遇吧！

2024年对加拿大的房贷持有者来说，又迎来了一波“新变化”。

加拿大金融机构监督办公室（OSFI）上周对《环球邮报》透露，将取消那些未投保房贷持有者在续贷时转换贷款机构所需的“压力测试”。不过，这类借款人必须保持原有的还款计划和贷款金额不变。

实际上，取消续贷借款人的压力测试将鼓励银行提供更具竞争力的利率来留住现有客户，也让那些未投保的房贷持有者更容易更换贷款机构。新规将于2024年11月21日正式生效。

OSFI发言人通过邮件向《多伦多星报》表示，“我们做出这一改变的原因有两个。首先，我们听取了业内人士和加拿大民众的反馈，发现续贷时投保与未投保房贷持有者之间存在不平衡。其次，数据显示，这项政策原本预防的风险并未显著出现。作为一个审慎监管机构，我们允许银行和贷款机构在合理范围内进行竞争和承担风险。”

当前的压力测试规则是什么，又将如何改变？

目前，在联邦监管的金融机构申请房贷的买家必须通过“压力测试”，以证明他们在利率上升或收入下降的情况下，仍能负担得起更高的月供。

现行规定下，未投保房贷的最低合格利率为房贷合同利率加2%，或5.25%，取两者中的较高值。凡首付达到或超过20%的房贷，无需房贷保险。

在未投保房贷的还款期届满时，如果借款人打算更换贷款机构，现行规定要求其重新通过压力测试。如果借款人只进行“直换”，即保持相同的还款计划和贷款金额，依然需要通过压力测试。但从11月21日起，OSFI的新政策生效后，未投保的借款人若在续贷时计划进行“直换”，将不再需要再次接受压力测试。

而对于那些首付低于20%的借款人，由于房贷保险已涵盖了换贷机构可能面临的风险，在“直换”时并不需要进行压力测试。

这次房贷政策调整紧跟联邦政府最新宣布的其他措施：将30年还款期的保险房贷范围扩大至所有首次购房者，并将房贷保险最高额度提高至150万加元，该政策将于12月15日生效。

总之，OSFI的这次调整无疑让续贷时换贷更轻松，不少人期待的“压力小小小”时代即将到来！