博客

Sinck Tuck | 努纳武特：极地风情的冬至狂欢

在努纳武特和其他加拿大北部地区，因纽特人会庆祝一个叫Sinck Tuck的节日。这场冬至庆祝活动很有野生气质：主菜包括驯鹿肉、生鱼片、海豹肉，再配上传统舞蹈和交换礼物。总之，这个节日就是在寒冷的北极圈，吃最野的肉，跳最嗨的舞！

Réveillon | 魁北克：一顿从平安夜吃到圣诞早晨的大餐

在魁北克，Réveillon是圣诞季的重头戏！这场午夜大餐从平安夜开始，直接吃到圣诞节早晨，妥妥的吃货版通宵局。标志性的菜品包括猪脚炖汤（Ragoût aux pattes de cochons）和肉派（Tourtière）。魁北克人民的信条很简单：过节就得吃好喝好，没有美食，节日就是在划水！

鸡骨糖 | 新不伦瑞克：小粉糖藏着大惊喜

新不伦瑞克的节日传统竟然是一种叫鸡骨糖（Chicken Bones）的甜点。别被名字吓到，它其实是粉红色的肉桂糖果，里面还有一层巧克力夹心。这款甜点自1885年就开始风靡当地，过节不来点鸡骨糖，就好像圣诞树没挂彩灯，少了点仪式感！

Masked Mummers | 纽芬兰：街头神秘嘉宾的派对

纽芬兰的圣诞季少不了Masked Mummers的身影。这些戴面具的神秘嘉宾会在街头制造各种噪音，还会闯进家里讨要点心。如果你能猜出面具后面是谁，他就得乖乖揭下面具，还不能再捣乱了。纽芬兰的圣诞习俗可以说是一个大胆的猜谜游戏，输了还能拿点心。

Boxing Day | 加拿大版的购物狂欢

12月26日，加拿大迎来Boxing Day，这一天基本可以翻译成买买买节。无论是商场还是网上，折扣都低到让你怀疑人生。购物狂们往往一大早就在商店门口排队，手速慢一秒，想买的全没了。这一天的宗旨就是：不管圣诞礼物多满意，总会有更划算的好东西等着你！

看完这些传统，有没有觉得加拿大的圣诞节既接地气又多元？无论是野生风的冬至派对，还是满街“猜面具”的互动游戏，加拿大人把每一种习俗都玩出了自己的特色。下次和朋友聊起圣诞，不妨甩出这些冷知识，顺便计划一场“美食+狂欢”的节日之旅！

1. 蛋酒（Eggnog）：圣诞季的社交饮品

蛋酒这种饮料刚入口的时候可能会让人怀疑人生，但在加拿大，它可是圣诞节的标配。根据加拿大统计局的数据，每年12月，全国人民能喝掉近600万升蛋酒。果然是只有喝多了才能体会到的真香。

2. 红鼻子鲁道夫差点叫雷诺

红鼻子鲁道夫的名字可不是随便取的，他差点被叫做Rollo或者Reginald。他的麋鹿小伙伴们的名字也相当魔性，比如Glossie（发光的）、Feckless（废柴的）、Fireball（火球）。感觉像是动画片版的选秀节目，还挺欢乐的。

3. 尼亚加拉瀑布的圣诞灯光秀

每年圣诞季，尼亚加拉瀑布都会化身为一个闪亮的冬季仙境。这场灯光盛宴从1983年开始，每年都让整座城市变成了璀璨银河。谁去谁知道，朋友圈九宫格都拍不完。

4. 红鼻子鲁道夫的加国血统

提到经典动画红鼻子鲁道夫，很多人都以为这是美国团队的作品。其实，动画中所有角色的配音（除了雪人萨姆）都是由加拿大演员在多伦多录制的。加拿大人低调又能打，这次又悄悄拿了个文化贡献奖。

5. 这些地方一年四季都在过圣诞

加拿大有一些地方的名字自带圣诞氛围，全年都让人感觉节日气息满满：

• 驯鹿站（Reindeer Station，西北地区）

• 圣诞岛（Christmas Island，新斯科舍省）

• 雪橇湖（Sled Lake，萨省）

• 冬青镇（Holly，安省）

• 诺埃尔镇（Noel，新斯科舍省）

• 火鸡角（Turkey Point，安省）

• 雪花镇（Snowflake，曼省）

这些地名听着就有节日气息，感觉住在这些地方的小朋友应该每年都能收到双份礼物。

6. 北美第一棵圣诞树

1781年，北美第一棵圣诞树出现在魁北克的索雷尔。虽然那时候没有今天的五光十色，但人们用水果装饰树枝，再点上白蜡烛，也是满满的仪式感，走的就是古早浪漫风。

7. 圣诞故事里的加拿大彩蛋

电影圣诞故事看起来是一部纯正的美式圣诞片，但其实很多场景是在加拿大拍的。主角拉尔夫的学校、全家吃圣诞晚餐的中餐厅、经典的脏话场景，还有片中出现的老式红色火箭电车，这些都能在加拿大找到踪影。看来，加拿大不仅是拍大片的幕后英雄，也是圣诞氛围组的灵魂成员。

怎么样，这些冷知识是不是让你对加拿大的圣诞节有了全新认识？下次喝蛋酒、看鲁道夫动画，或者去圣诞岛打卡时，记得给朋友炫耀这些小知识，让你的节日谈资更加有趣！

2024年房贷利率涨涨跌跌，许多房主都在考虑是不是该提前“解锁”房贷，重新锁定更低的利率，减轻月供压力。虽然这个操作听起来很香，但提前终止固定利率房贷会带来不少罚金。那么，什么时候值得“解锁”房贷？什么时候不如老老实实续着呢？下面就来一探究竟。

为什么要提前“解锁”房贷？

1. 锁定更低的利率

   最主要的原因当然是换个更低的利率！如果锁定房贷以来利率一路下滑，那重新贷款可能帮你省下一大笔钱。这笔账算下来，未来几年省下来的利息可不止一点半点。

2. 套现房屋净值

   随着房价不断上涨，很多房主都想借着房子增值来套现——不管是用来还债、装修，还是投资，都是个好主意。而提前解锁房贷重签一份新的贷款协议，能让你以更低的利率借出这笔房屋净值。

3. 人生变化

   生活总有“插曲”——搬家、离婚、财务状况变动等等，这些情况可能让你不得不提前终止房贷。如果你搬家换房，而原房贷没法转移，或者你的经济状况大变样了，那就有必要调整房贷，以便适应新的生活需求。

罚金怎么算？

提前“解锁”房贷通常会面临罚金，具体金额取决于贷款机构的计算方式，一般分两种：

1. 利率差额法（IRD）

   对于固定利率贷款，常用的罚金计算方式是利率差额法。罚金基于你当前利率与贷款机构当前利率的差异、贷款余额以及剩余的贷款期限计算而来。如果签贷时利率较高，而现在市场利率大跌，这笔罚金可能相当不菲。

2. 三个月利息法

   对于部分固定利率和浮动利率贷款，罚金可能按三个月利息计算。这种方式的罚金一般比利率差额法低，更适合浮动利率贷款的提前“解锁”。

值不值得付这笔罚金？

要判断提前“解锁”是否划算，关键是计算省下的利息和支付的罚金。下面是大致的计算步骤：

1. 询问罚金金额

   先问问你的贷款机构，提前解锁房贷的罚金是多少，确认是按利率差额法还是三个月利息法计算，因为这会直接影响成本。

2. 估算省下的利息

   知道罚金后，用房贷计算器比较现有利率与新利率，计算月供能省多少。再将每月节省乘以剩余的贷款月数，估算总节省额。

3. 对比成本与收益

   将节省的金额减去罚金。如果节省大于罚金，那“解锁”房贷可能是个明智之选。但如果罚金高于节省额，那还是乖乖续到期再说吧！

什么时候值得“解锁”？

1. 利率大幅下跌

   如果你当初锁定的固定利率较高，而现在利率大跌，那么锁定更低的利率能带来长期收益。比如，某房主5年固定利率是5.5%，而现在能拿到4.2%的利率，这种情况可以考虑付罚金“解锁”。

2. 房屋净值显著增加

   如果房屋价值大涨，套现房屋净值并重新锁定更低利率是不错的选择。尤其是如果你打算用这笔钱还高息债务或装修增值，那更划算。

什么时候不值得“解锁”？

1. 利率变动幅度小

   如果利率下调幅度很小（比如只降了0.5%），那节省的利息可能不足以弥补罚金。在这种情况下，不如等到房贷期满再重签。

2. 高额利率差额罚金

   如果你的罚金是按利率差额法计算的，而且金额不菲，即便利率降幅明显，也可能不值得提前“解锁”。

总结

2024年，提前“解锁”房贷确实可能是个不错的策略，特别是当利率继续下调或者你急需套现的时候。不过，最终决策还是要取决于你将面临的罚金和可能的节省。精打细算一番，看看是否值得，或者咨询专业贷款经纪人给你出个建议。在大多数情况下，等到贷款期满再操作是最稳妥的选择；不过，如果省钱机会摆在面前，何不果断出手呢？

为了让更多人实现“有瓦遮头”的梦想，加拿大联邦政府最近公布了一系列房贷新规，将于2024年12月正式生效。新规瞄准了首次购房者，特别是那些面对高利率和飙升房价的购房小白。今天我们就来带你划重点，看看这些变化如何提升你的购房实力！

房贷新规亮点

这次的房贷新规重点围绕着延长投保房贷的还款期和提高投保房贷上限，旨在帮助购房者在当前高价房市中脱颖而出，轻松上车。

30年期投保房贷 之前，大多数投保房贷的还款期都限制在25年。但从2024年12月开始，首次购房者和买新房的小伙伴将可以选择30年期的还款期限。这意味着房贷月供将分摊到更长的时间内，有效降低了月供，特别是在房价高企的市场中更为实用。 举个栗子，把还款期从25年延长到30年，月供最多可以减少10%。相当于享受了一次“变相降息”——降低了0.9%的利率！月供减轻了，不仅钱包松快了，买房的门槛也低了！

房贷保险上限提高 另一项重大变化是房贷保险的上限提升。目前的上限是100万加元，这意味着超过100万加元的房屋无法享受高贷款比率的房贷保险。但到了12月，这一上限将提高至150万加元。对于像多伦多、温哥华等房价居高不下的市场，这可是个大好消息！ 新的房贷上限让你只需首付12.5万加元（相当于20%的首付），就可以购买高达150万加元的房产，而非投保房贷则要求高达30万的首付。这一变化显著降低了首次购房者的门槛，给高价房市场的购房者提供了更大的灵活性。

谁受益最大？

这些变化主要针对特定人群：首次购房者、买新房的小伙伴以及那些瞄准高价房产的买家。看看谁会成为这波新规的最大赢家吧：

• 首次购房者：还款期从25年延长至30年，月供降低，经济压力大减。不仅可以更灵活地管理其他债务（比如学生贷款、信用卡账单），还让更多人可以在高价房市中圆“安居梦”。

• 高价市场的买家：随着房贷保险上限从100万提高到150万，像温哥华、多伦多这些高价区域的买家现在更容易买到以前遥不可及的房产。更低的首付要求意味着不用再为巨额首付发愁了！

• 新房买家：如果你购买的是新建房产，只要贷款比例达到80%或以上，你也可以享受延长的还款期。新建房产或过渡期的公寓都在范围内，为购房者增加了选择。

新规如何提升你的购房能力

通过延长还款期降低月供、减少100万至150万之间房产的首付要求，这些新规实际上提高了你的购房能力。在同样的月供预算下，能买到更好的房子。考虑到房价对许多加拿大城市的影响，提升购房能力变得尤为重要。

当然，专家们也指出，购房能力的提升可能会进一步刺激市场需求，从而推高房价。因此，大家还是要综合考虑自己的长期财务规划和目标，以更智慧的方式应对新规的变化。

如何为这些变化做好准备

如果你准备在不久的将来买房，现在是时候开始筹备啦：

• 评估你的预算：月供可能降低了，意味着你能负担更高价位的房产，但仍要确保自己在舒适的预算范围内，特别是未来利率可能上涨的情况下。

• 存下首付：如果你瞄准的是超过100万的房产，新规下减少了首付要求，这时候加快存款进度，将来就能更快上车！

• 咨询房贷经纪人：随着新规上路，找到一位合适的房贷经纪人能帮你找到最适合你的房贷产品，在买房路上稳稳前行。

总结

2024年即将实施的房贷新规，对加拿大的购房者来说是一场“购房革命”。通过延长还款期、提高房贷保险上限，这些调整将让许多人离他们的购房梦想更近一步。随着加拿大房市的不断演变，这些政策可能是你实现安居梦想的关键。保持信息灵通，与专业人士交流，抓住这次难得的机遇吧！

2024年对加拿大的房贷持有者来说，又迎来了一波“新变化”。

加拿大金融机构监督办公室（OSFI）上周对《环球邮报》透露，将取消那些未投保房贷持有者在续贷时转换贷款机构所需的“压力测试”。不过，这类借款人必须保持原有的还款计划和贷款金额不变。

实际上，取消续贷借款人的压力测试将鼓励银行提供更具竞争力的利率来留住现有客户，也让那些未投保的房贷持有者更容易更换贷款机构。新规将于2024年11月21日正式生效。

OSFI发言人通过邮件向《多伦多星报》表示，“我们做出这一改变的原因有两个。首先，我们听取了业内人士和加拿大民众的反馈，发现续贷时投保与未投保房贷持有者之间存在不平衡。其次，数据显示，这项政策原本预防的风险并未显著出现。作为一个审慎监管机构，我们允许银行和贷款机构在合理范围内进行竞争和承担风险。”

当前的压力测试规则是什么，又将如何改变？

目前，在联邦监管的金融机构申请房贷的买家必须通过“压力测试”，以证明他们在利率上升或收入下降的情况下，仍能负担得起更高的月供。

现行规定下，未投保房贷的最低合格利率为房贷合同利率加2%，或5.25%，取两者中的较高值。凡首付达到或超过20%的房贷，无需房贷保险。

在未投保房贷的还款期届满时，如果借款人打算更换贷款机构，现行规定要求其重新通过压力测试。如果借款人只进行“直换”，即保持相同的还款计划和贷款金额，依然需要通过压力测试。但从11月21日起，OSFI的新政策生效后，未投保的借款人若在续贷时计划进行“直换”，将不再需要再次接受压力测试。

而对于那些首付低于20%的借款人，由于房贷保险已涵盖了换贷机构可能面临的风险，在“直换”时并不需要进行压力测试。

这次房贷政策调整紧跟联邦政府最新宣布的其他措施：将30年还款期的保险房贷范围扩大至所有首次购房者，并将房贷保险最高额度提高至150万加元，该政策将于12月15日生效。

总之，OSFI的这次调整无疑让续贷时换贷更轻松，不少人期待的“压力小小小”时代即将到来！

买房可是一笔大投资，而房贷虽然是其中最重的那部分支出，却远远不是全部。为了让你的购房之路更顺畅，提前了解除了房贷之外的各项费用至关重要。接下来，我们就来聊聊这些隐藏支出，助你做好预算，避免经济上的“爆雷”！

1. 房产税

房产税是一项每年都要缴纳的固定费用，由当地政府征收，用于支持学校、道路维护和紧急服务等公共事业。房产税金额根据你房产的评估价值和当地税率计算。

小贴士：查一查你所在市区的房产税估算，记得把它纳入你的每月预算中！

2. 房屋保险

房屋保险可以保护你的房产和财物，防范火灾、盗窃和自然灾害等风险，并提供责任险，以防有人在你家里受伤。保险费率受房屋大小、地理位置及保额等因素影响。

小贴士：货比三家，找找优惠的房屋保险报价。如果把房屋和汽车保险捆绑购买，可能还能省点钱。定期查看保单内容，确保你的保险覆盖够用。

3. 水电煤气费

水电煤气费属于日常生活必需品，通常包括：

• 电费：家庭照明、电器和电子设备的用电费用。

• 天然气或取暖油：冬天取暖费，有时也用于烹饪。

• 水和污水费：用水和污水处理费。

• 网络和有线电视：上网和看电视的费用。

小贴士：根据房屋面积和日常用量，预估一下这些费用。追踪几个月的账单，算出较准确的数值。

4. 日常维护和维修费

作为房主，日常维护和小修小补可少不了。定期保养不仅可以防止大修，还能保持房子良好的状态。常见的维护任务包括：

• 清理排水沟：防止水损和屋顶漏水。

• 园艺维护：照顾前后院和花园。

• 季节性维护：准备好迎接各种季节，比如冬季防冻水管。

另外，家里难免会有突发状况，比如屋顶漏水或电器坏了。

小贴士：建议每年留出房屋价值的1%-3%作为维修基金，以备不时之需。

5. 物业管理费（HOA）

如果你住在有业主协会的社区，可能需要缴纳物业管理费。这些费用用于维护公共区域和社区设施，如游泳池、公园和俱乐部。费用多少取决于社区的设施和服务。

小贴士：在购房前了解物业管理费的结构，看看包含哪些服务，并将这笔费用考虑在预算中。

6. 交易过户费

买房时，交易过户费用也是必不可少的一笔支出，包括：

• 法律费用：请律师或公证人的费用。

• 土地转让税：按房屋价格计算的税金。

• 房屋检查费：购房前检查房屋状况的费用。

• 评估费：评估房屋价值的费用。

小贴士：交易过户费用通常在房价的1.5%-4%之间，建议提前做好预算，并与房产经纪人详细了解费用清单。

7. 搬家费用

搬家也是一笔花销，包括请搬家公司、租搬家卡车和购买搬家用的包装材料。搬家费用因距离和物品数量而异。

小贴士：多找几家搬家公司报价，选择淡季搬家省钱更划算。或者DIY搬家，也可以省下不少！

8. 装修和升级费用

许多房主会选择装修和升级来改善居住环境或提升房屋价值。从刷墙、做园艺到厨房改造甚至添加新浴室，都是常见的升级项目。

小贴士：根据需求和预算优先进行升级，找装修公司报价，提前存钱以免经济压力过大。

总结

了解房贷之外的各项费用并提前做好预算，是成功购房的关键一步。房产税、保险、水电煤气费、日常维护、物业管理费、交易过户费、搬家费和装修费用，每一项都需要考虑周全。做好财务规划，才能让你的房主生活更轻松愉快。主动出击，掌握这些费用，你会发现居家生活原来如此惬意！

今年加拿大央行第三次调低隔夜利率，又一次给现有和准购房者降了借贷成本的大礼包。在2024年9月的例行公告中，加拿大央行将隔夜利率目标下调了25个基点，现在只有4.25%。7月，加拿大消费者物价指数（CPI）同比增长2.5%，增速创下自2021年3月以来的最低值。这一通胀放缓的势头正是央行决定再次降息的关键因素之一。

“我们决定降息主要有两个原因。第一，整体和核心通胀都在按预期放缓。第二，随着通胀逐渐接近目标，我们希望经济增长加速，吸收经济中的闲置资源，从而让通胀可持续地回到2%的目标。通胀受多重因素影响，经济疲软在拉低通胀，而住房和部分服务的价格压力却在推高通胀。”加拿大央行行长蒂夫·麦克莱姆在记者会上如是说。“如果通胀继续按照我们7月的预测放缓，进一步降息的可能性是有的。我们会继续观察通胀的相反力量，逐步做出货币政策的决定。”他补充道。

三次降息后，还会再来几刀？

这一第三次降息恰逢秋季楼市启动——传统上这个时节是买卖房产的活跃期。对于那些因为借贷成本高而按兵不动的人来说，这次降息或许就是他们等待已久的信号。根据皇家地产最近委托Leger进行的一项调查显示，过去两年中推迟购房计划的加拿大人中，51%表示一旦央行降低关键贷款利率，他们将重返市场。18%的人表示需要看到50至100个基点的降幅，23%则希望看到超过100个基点的降幅后再考虑购房。

对于今天的首购族来说，较低的利率意味着更低的每月房贷，还贷负担减轻了，房屋可负担性大幅改善。另一项由皇家地产委托Hill & Knowlton进行的调查表明，Z世代和年轻的千禧一代中，有74%认为拥有一套房子是人生重要的里程碑。被降息的前景所鼓舞，18%计划在未来三年内买房，另有13%计划在三到五年内入手。

“加拿大央行继续小心翼翼地调整政策，逐步减少高利率带来的经济拖累。在通胀降至三年来最低水平的同时，决策者们的关注点开始转向就业和住房市场。”皇家地产总裁菲尔·索珀说，“对于首购族来说，最大的问题是：该买还是再等等？今年房价基本持平，而较低的借贷成本让许多人受益。然而，一旦市场上积压的购房需求释放，供不应求的压力将推高价格。这个秋天，我们预计一些谨慎的加拿大人将会出手，而那些敢于冒险的人可能还会观望，等待进一步的降息。”

加拿大央行下次公布利率决议的时间是10月23日，拭目以待吧！

进一步降息或许是提升购买力、恢复消费者信心的关键。

根据今天发布的皇家地产房价调查报告，2024年第二季度，加拿大房屋的综合价格同比上涨了1.9%，达到了$824,300。尽管全国最贵的几个市场活动放缓，但全国房价环比仍上涨了1.5%。

“过去三个月清楚地表明，加拿大的房地产市场一直在寻找稳定的节奏，”皇家地产总裁兼首席执行官Phil Soper说道。“全国范围内，房价上涨的同时，成交量却下滑，这种现象确实罕见。唯一的好消息是，许多地区的库存水平显著上升，这是我们近年来离平衡市场最近的一次。”

Soper继续说道：“这一趋势在多伦多和温哥华这两个全国最大、最昂贵的市场尤其明显，尽管销量下降，但价格依然坚挺。当然也有例外，比如草原省份和魁北克，低库存和激烈竞争依然存在。”

尽管加拿大央行在6月5日将隔夜拆借利率从5.0%下调至4.75%，但买家并没有如预期那样立即重返市场。

“今年春天，由于大家都在期待银行降息，一些买家赶在需求激增前抢先成交。然而，当6月初首次降息终于到来时，市场反应却很平淡，”Soper说道。

他补充说：“货币政策的变化会通过两种重要方式影响消费者行为。首先，降息意味着月供减少，让一些之前无缘市场的家庭有机会入场。其次，它会向观望中的买家传递一种信号，表明市场活动即将回暖。毫不意外的是，这次小幅降息并未显著改善购房负担能力。我们年初的研究表明，只有十分之一的潜在购房者会因小幅降息而被激励回到市场。而当利率降到一个实质性降低借贷成本的水平时，市场的表现应该会大不相同。”

根据皇家地产早些时候与Leger合作进行的一项调查，51%的观望买家表示，如果利率开始下降，他们会重新开始找房子。10%的人表示，25个基点的降幅足以让他们重返市场，18%的人在等待50到100个基点的降息，而23%的人表示需要超过100个基点的降息才会考虑重新开始寻找房产。

皇家地产全国房价综合指数由全国及地区64个最大的房地产市场的专有房产数据汇编而成。按房屋类型划分，全国独立屋的中位价格同比上涨2.2%，达到$860,600，而公寓的中位价格同比上涨1.6%，达到$596,500。按季度计算，独立屋的中位价格环比上涨1.8%，而公寓的中位价格环比上涨0.8%。这些价格数据涵盖了二手房和新建房，由加拿大领先的房地产评估公司RPS Real Property Solutions提供。

全国房屋综合价格仍远高于疫情前的水平。2024年第二季度，加拿大房屋综合价格较2019年同期上涨了30.8%。

“2024年标志着自疫情和疫情后反弹开始以来的第五个年头。虽然房价仍远高于2019年的水平，但五年间房价上涨了30%，或每年上涨6%，这已经接近加拿大住宅房产增值的长期正常水平。市场总会找到纠正错误的方法。”

通胀和利率

过去两年，由于利率上升的影响，全国住房市场的房价在小幅下降和上涨之间波动——但也有一些地区例外。随着加拿大央行小心翼翼地在降低关键利率和控制通胀之间寻找平衡，加拿大的一些住房市场已陷入停滞。

“在经历了两年高借贷成本的压制后，加拿大的房地产市场面临着积压的需求。虽然控制通胀至关重要，但持续的高利率增加了当买家最终回归时需求激增的风险。新家庭的形成和移民继续推动住房需求，突然的释放可能会造成市场的不稳定。这凸显了在控制通胀与经济活力之间找到平衡的必要性，”Soper补充道。

“值得注意的是，如果将高按揭利率本身对加拿大消费者物价指数的影响排除在外，目前的通胀率已经远低于2%的目标。”

根据加拿大统计局的最新报告，加拿大5月的通胀率上升至2.9%，高于4月的2.7%。剔除住房成本后，这一数字降至1.5%。

借贷成本增加导致新房建设放缓

借贷利率的上升不仅抑制了房地产市场的活动，也阻碍了新房的建设。依赖贷款的建筑商发现越来越难以为新项目融资，在我们的人口持续增长之际，加剧了全国住房短缺的问题。

“渐进式的降息可能会打破住房供应的瓶颈，”Soper表示。“降低利率不仅能让买家受益，还能激励建筑商，他们依赖借贷进行开发。这对满足我们不断增长的人口的多样化需求至关重要。我们需要为首次购房者、正在成长的家庭以及退休人士提供可负担的住房选择。逐步调整利率是实现一个平衡且包容的住房市场的关键。如果没有显著的供应增长，房价将继续上涨，这将影响到那些寻求拥有住房的人以及三分之一的加拿大租房者。”

加拿大按揭和住房公司（CMHC）报告称，5月全国新屋开工量较上月有所增加，结束了连续两个月的下降。在住房竞争依然非常激烈的温哥华，新屋开工量下降，而多伦多和蒙特利尔的开工量有所增加。尽管如此，新房建设的速度仍远低于满足需求所需的水平。

“加拿大的住房市场面临复杂的挑战。尽管提高利率对抗通胀至关重要，但它无意中扼杀了新住房供应的必要流动性。更高的借贷成本，加上建筑行业的劳动力短缺和材料价格上涨，使得开发商启动新项目在经济上变得不可持续。这就形成了一场完美风暴——我们的人口在稳步增长，但我们建造的房屋数量远远不能满足需求。这种情况迫切需要创新的解决方案，以确保加拿大人能够获得可负担的住房选择。”Soper总结道。

政府说，这项政策是专门给首次购房者加持的，但也有不少人吐槽它的局限性。

2024年联邦预算中推出的30年摊还期按揭贷款马上就要上线了，从本周四开始，首次购房的朋友们如果买的是全新房子，就可以申请30年的按揭贷款，比之前多了5年的还款期。不过，如果是其他需要违约保险的贷款，摊还期限还是25年不变。

副总理Chrystia Freeland在大力推荐这一政策时，说这是为了让年轻人也能有机会“公平”地踏入房市，毕竟房价都快上天了。

虽然不少人觉得这项政策能降低月供，让那些被高房价压得喘不过气的年轻人有机会进入房市，但一些按揭分析师提醒大家，别高兴得太早，这个新规的适用范围其实很有限，而且从长远来看，你可能会付出更多的利息。

那么，究竟谁能享受到这波福利呢？

首先，这个30年期的有保险按揭贷款只对以下人群开放：

- 首次购房者。

- 购买全新、从未有人入住过的房子。

- 现任配偶或同居伴侣名下没有房产，或最近刚刚结束婚姻或同居关系。

- 按揭贷款金额超过房价80%的高比例按揭贷款。

要想符合条件，房子的价格必须低于100万加元，而且首付还得少于房价的20%。

根据加拿大按揭和住房公司（CMHC）2024年的按揭消费者调查，越来越多的人开始选择较长的摊还期，2023年选择25年或更长摊还期的购房者占到了29%。

那么，这个政策有哪些“坑”呢？

RateHub.ca的按揭专家Penelope Graham表示，虽然这个新规的出发点是好的，特别是针对那些急需负担能力支持的年轻人，尤其是Z世代和千禧一代，但它的适用范围实在是太小了。

Graham在接受CBC采访时表示：“当你考虑到房子的价格、符合条件的房屋类型，以及在这些条件下能拿到的按揭类型时，这个政策其实能帮到的人非常有限。”

她提到，在多伦多和温哥华这样的市场，尤其是独立屋，新房的价格通常都超过100万加元，这意味着买家根本没法申请有保险的按揭贷款。住在这些高价市场的人，只能考虑买公寓，或者把搜索范围扩大到更便宜的地区。

多伦多的按揭经纪人Ron Butler直接说，这项政策“几乎不会有什么效果”，因为符合条件的人太少了。他补充道，这项政策的效果因地区而异。

他说：“如果你住在草原省份或者大西洋省份，这可能还会有些用处。但在安省的大部分地区、不列颠哥伦比亚省的大部分地区，尤其是蒙特利尔，这几乎是完全不现实的。”

这项政策真的能帮首次购房者省钱吗？

要看你怎么理解了。

Graham表示：“延长摊还期的主要好处就是短期内月供会降低，这样有助于你获得更高额度的按揭贷款，从而能在房子上花更多的钱。每个月省下点钱，日子好像过得轻松些。”

但从长期来看，由于摊还期更长，利息也会多交不少，最后你可能会发现自己掏的钱更多。

RBC的分析显示，假设本金为15万加元，30年摊还期的月供比25年的摊还期少了大约75加元。但由于多出了五年的还款期，总利息多出了2万多加元。

Graham提醒道：“这是一笔购房者必须要考虑的重要账。”

首次购房者还需要留意哪些其他费用？

作为加拿大按揭违约保险的主要提供商之一，CMHC表示，如果你选择这项政策，将会收取0.2%的保险费。

另外，Butler指出，虽然有些开发商可能会配合新计划，但大多数新房的开发商要求提前支付15%至20%的首付款。

他说：“他们希望你在六个月到一年内，快速支付这么大一笔钱，以便他们能够推进项目。”

Graham补充道，对于年轻的首次购房者来说，短期内凑齐这么大一笔钱，真的是很难。所以，这可能会成为使用该政策的另一大障碍。

最后她总结道：“到底有多少人会用这个政策，以及它能带来多少影响，还真是不好说。”

如何为你的按揭续约做准备

超过一半的加拿大按揭将在2026年底前续约。随着加拿大央行在6月5日将关键利率从5.0%下调至4.75%，许多房主开始思考在续约时是选择固定利率还是浮动利率。了解可选的按揭类型并预测变化，对于在当前不断变化的按揭市场中取得成功至关重要。

在接下来的三年中，大量房主需要重新谈判他们的按揭，其中那些选择了浮动利率按揭的，或在2021年利率处于历史低点时贷款的房主，将特别受到计划调整的影响。对于即将面对当前高利率按揭环境的人来说，以下是一些帮助你做出明智决定的考虑因素。

当前形势

虽然在疫情期间房地产繁荣时期浮动利率通常较低，但最近这一趋势已经逆转，浮动利率现在高于固定利率。目前，按揭贷方提供的五年期浮动利率平均约为6.7%，而大多数固定利率通常为5.6%。

浮动按揭利率取决于许多经济因素，例如由加拿大央行设定的隔夜贷款利率。尽管加拿大央行最近四年来首次下调其关键利率，但如果未来几个月通胀水平上升，央行可能会改变方向。然而，经济学家普遍预计，到2024年底前，贷款利率还会进一步下降。这一趋势将持续到2025年，除非经济条件发生重大变化。不管利率下降，加拿大人在过去二十年习惯的历史低利率已经成为过去。

关于浮动利率你需要知道的

当涉及到浮动利率按揭时，当基本利率上升时——这是受加拿大央行隔夜贷款利率影响的——按揭付款会自动增加。

然而，对于带有固定付款选项的浮动贷款结构，即使在利率上升的情况下，每月付款仍保持不变。相反，这种类型的浮动利率按揭会调整按揭摊还期（即全额还清按揭的时间）。这是因为每次付款中分配给还款本金的比例减少了。

了解你的需求

选择固定利率和浮动利率按揭在很大程度上取决于借款人的风险承受能力和个人情况。由于浮动利率会波动，你的生活方式能适应这些变化吗？即使利率开始下降，也有许多经济因素影响其方向，这可能会在你的按揭期间内发生变化。

适合你的按揭产品取决于你的短期和中期情况。如果你目前处于过渡期（如职业变动、分居等），你可能希望选择一个提供稳定性的固定利率。

借款人的战略选择

短期固定利率按揭

在经济不确定时期，越来越多的借款人选择短期（如一、两或三年）的固定利率按揭。这样，在利率快速变化的环境中，借款人可以锁定可预测的每月付款，而无需长期维持相同利率。

混合利率按揭

这种选择结合了浮动和固定利率的定制特征——部分按揭采用固定利率，部分采用浮动利率。这样，借款人可以享受到两种利率的最佳优势。

可转换按揭

这种贷款类型提供了在到期前将浮动利率贷款转换为固定利率按揭，或反之亦然的可能性，从而允许借款人根据市场条件调整其按揭金融策略。

咨询专业人士

在房地产价格因需求持续而保持高位的时期，选择合适的按揭产品至关重要。建议咨询按揭经纪人，探讨最适合个人情况的方案。预测利率波动并相应调整你的金融策略，可以在管理长期按揭方面产生重大影响。

你有没有注意到你的电费账单突然飙升了？

早在2022年初，政府就宣布电费上涨，但最终在今年二月份通过了一项法案，将Hydro-Québec的分销费率上限设为3%。

无论你是想减少开支，还是为环保尽一份力，以下这些小妙招都能帮你节省能源，降低电费。

改善空气流通

确保通风口没有被阻塞。堵塞的通风口会导致空气流通不畅，迫使你的通风系统更努力地工作，以维持适当的气流，这可能导致不必要的能源消耗。事实上，如果这些开口不完全畅通，空气流通需要多耗费25%的能量。

更换灯泡

用节能LED灯泡替换白炽灯泡。这些灯泡寿命长，能耗低，发光效率高。同时，LED灯泡不含白炽灯泡中的有毒元素汞，更加环保，可回收利用。

安装可编程恒温器

可编程恒温器能根据你的日常作息调节室内温度。理想情况下，室内温度不应超过21或22度。要知道，通过降低室内温度1°C，你可以节省5%到7%的能源费用。

给房屋做保温

房屋的热绝缘可以减少热量和冷气的流失，从而节省取暖和制冷费用。你可以在墙壁、阁楼、地板、窗户、门和管道中添加或更换保温材料。常用的保温材料有矿棉、膨胀聚苯乙烯、聚氨酯和软木。通过适当的房屋保温，不仅可以节省能源费用，还能减少房屋的温室气体排放，减少碳足迹。

使用节能电器

选择带有ENERGY STAR认证的电器，这些电器在能耗方面是最有效率的。通过选择这些电器（如冰箱、洗碗机、空调、洗衣机和干衣机），你可以显著减少能源消耗。据ENERGY STAR称，节能电器比普通电器可以减少10%到50%的能耗。

关闭待机电子设备

电子设备在待机时仍会消耗电力，因此在不使用时务必完全关闭它们。电视、电脑、打印机和游戏机即使在待机时也会继续消耗电力，这种能耗被称为待机电力或“幽灵电力”。你也可以通过使用带有开关的电源条同时关闭多个电器。

使用隔热窗帘

隔热窗帘可以减少通过窗户的热量和冷气流失，从而节省取暖和制冷费用。隔热窗帘由绝缘材料制成，可以防止冬天的热空气流失和夏天的冷空气流失。除了能有效减少能源损失，隔热窗帘还能为窗户增加一层保温层，提高舒适度。使用隔热窗帘可以降低电费，并促进可持续能源消费。

现在你掌握了一些简单的小妙招，可以减少能源消耗和电费。如果你经常在家办公或计划进行家庭装修，确保你的家庭保险政策符合你的需求。你节省下来的电费可以在好天气回归时享受一些闲暇时光。

在将隔夜拆借利率维持在二十年高位5%长达11个月后，加拿大央行终于做出了调整。在预定的6月公告中，加拿大央行将政策利率目标下调了25个基点至4.75%。

尽管通货膨胀率仍略高于加拿大央行2%的目标，但过去一年总消费价格指数有所下降，这表明核心通胀已经放缓，并将继续呈下降趋势。

“管理委员会决定货币政策不再需要如此紧缩，因此将政策利率下调25个基点至4.75%。”加拿大央行行长蒂夫·麦克勒姆在公告后对记者表示，“在与通胀作斗争的过程中，我们已经取得了长足的进步。我们对通胀将继续接近2%目标的信心在最近几个月有所增加。我们为恢复价格稳定所取得的巨大进展对加拿大人来说是个好消息。”

这对加拿大的房地产市场意味着什么？

期待已久的降息终于到来，许多对利率敏感的购房者将把这看作是重新进入房地产市场的信号。

根据皇家房地产（Royal LePage）和Leger进行的一项最新调查显示，过去两年中暂停购房计划的加拿大人中，有51%表示当加拿大央行下调关键利率时，他们将重返市场。10%的受访者表示，仅仅25个基点的降息就会促使他们重新进入市场，18%表示他们会等待50到100个基点的降息，而23%表示需要看到超过100个基点的降息才会考虑恢复购房计划。

“期待已久的隔夜拆借利率下调终于到来。加拿大央行在过去11个月将关键利率维持在二十年来的高位5%，而上一次降息已经是四年多前的事了。”皇家房地产总裁兼首席执行官菲尔·索珀表示，“我们的研究显示，一半的观望购房者计划在银行利率开始下降后重新开始购房计划。这无疑会引发市场活动，并在下半年对房价产生上行压力。”

加拿大央行将于7月24日星期三发布下一次公告。

这波降息无疑会为许多准购房者带来新的希望。对于那些一直在等待市场回暖的人来说，这无疑是一个重磅利好消息。接下来的几个月，房地产市场的动向值得密切关注。